Сколько стоит жизнь? (Полная версия)

Тема эта – крайне интимная

Антонина Ломакина

Стоит ли создавать накопления на случай крайней внезапности? Ради обеспечения будущего своих детей, других близким родственников. Оптимист-россиянин рассуждает так: «Зачем вкладывать куда-то деньги, если я не собираюсь умирать». «Когда умру, - думает уже оптимист, - как я узнаю, что мои родные действительно получили выплаты?»

 Тем не менее, одним из самых быстрорастущих сегментов финансовых услуг в 2013 году считается страхование жизни. Однако, показатели российской активности заметно отстают по ключевым показателям от экономически развитых стран Европы, Азии, Америки.

Среди основных причин отставания сами страховщики называют:

- достаточно низкие доходы населения,

- высокую закредитованность,

- недоверие людей к любым финансовым компаниям

- и, конечно же, низкую финансовую грамотность населения.

Как быть, задаются вопросом представители страхового бизнеса, если для русского человека сейчас Исчерпывающий ответ на эти вопросы дает Джеймс Хайдема, один из ведущих специалистов в области страхования в мире,  профессиональный консультант и тренер из Канады:

- Благодаря планированию, которое мы проводим с семьями, мы предлагаем людям уверенность в будущем. Наш бизнес состоит в том, чтобы сохранить семьи, когда они оказываются в критической ситуации.

Основные мотивы застраховать свою жизнь достаточно просты:

- материальная поддержка семьи в случае непредвиденных событий, связанных со здоровьем или смертью;

- формирование накоплений.

Сложнее другое. Если человек принимает решение о страховании, он должен тщательно и взвешенно подойти к выбору продукта страхования, рассчитать свои возможности (ведь, приобретение страхового полиса – это серьезные финансовые обязательства) и, самостоятельно или при помощи страховой компании, оценить свою жизнь. Как правило, это 2-3 годовых дохода.

Рынок страхования сегодня предоставляет возможность выбрать оптимальный вариант.

Самое распространенное сейчас – кредитное страхование – продукт, которым уже воспользовались многие, получая кредит в банке. Зачастую кредитное страхование воспринимается клиентами банков, как навязывание ненужной услуги. Но, если она предоставлена добросовестно, кредитозаемщик и его семья защищены на размер задолженности по кредиту перед банком.

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Более сложный продукт - накопительное страхование жизни. Оно ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Наиболее распространенным вариантом накопительного страхования в нашей стране еще со времен СССР является смешанное страхование жизни. Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, если застрахованный дожил до него.

Для накопительного страхования жизни характерны:

длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;

гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода.

К накопительному страхованию можно отнести все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование на случай смерти также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования.

Важно понимать, что классические накопительные программы страхования жизни – это не инструмент получения сверхприбылей, как, например, ПИФы. Это инструмент, который позволяет защитить накопления и обеспечить финансовую прибыль семьи. Ключевое отличие программ  по страхованию жизни от других финансовых инструментов – это непосредственно страхование, то есть возможность получить страховую выплату при непредвиденных обстоятельствах, связанных со здоровьем.

Инвестиционное страхование жизни - продукт относительно новый на рынке страхования. Это некий симбиоз накопительного страхования и традиционной формы инвестирования. При этом, он вобрал в себя преимущества как страхования, так и системы инвестиций. Страховщики утверждают, что ИСЖ – продукт очень привлекательный и у него практически отсутствуют минусы.

Предполагается, что владелец полиса ИСЖ может рассчитывать на льготную систему налогообложения. Средства ИСЖ не делятся при разводе, их невозможно конфисковать в судебном порядке. В случае смерти владельца счета, наследники получают компенсацию немедленно. Более или менее приличная прибыль при этом виде страхования возникает через 5-7 лет после заключения договора.

Вернуться к содержанию

К началу страницы