Займы под контролем

С 29 марта 2016 года в России вступили в силу новые правила работы микрофинансовых организаций

Лариса Филиппова

На эту тему мы разговариваем с Сергеем Драницей, управляющим Отделением по Кемеровской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации.

— Начну с того, что в Кемеровской области 28% рынка микрофинансирования приходится на так называемые «займы до зарплаты» — займы в сумме до 30 000 рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще — на 1-2 недели, — объясняет Сергей Викторович. — Эти «займы до зарплаты» наиболее заметны среди всех видов кредитования и привлекают большое внимание общественности и СМИ.

— Наша газета писала про них неоднократно из-за высоких процентных ставок на такие займы. К сожалению, не все понимают, как рассчитать сумму, которую придется возвращать. Ведь, увидев 1-2% в день (казалось бы — незначительная ставка), мало кто задумывается о возврате кредита под 360-700% в год.

— Что касается ставок по «займам до зарплаты», то они, безусловно, высокие. Но такие ставки везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе, например, такие ставки колеблются от 1% до 2% в день. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Да и риски высокие, ведь оценка заемщиков и выдача зай­мов производится очень оперативно и с минимальным количеством документов. Например, не требуется справка о доходах. А как в этом случае оценить платежеспособность клиента?

— Давайте уточним — «займы до зарплаты» рассчитаны на то, что человек берет небольшое количество денег и на очень короткое время?

— Действительно, это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых (о которых так часто пишут журналисты), а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может быть приемлемо для заемщика.

Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он по факту пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.

— Как же уберечь должника от такой печальной судьбы?

— Прежде всего, заемщик должен знать, что, подписывая договор займа, он соглашается со всеми условиями и обязан (подчеркну, именно обязан) вовремя все вернуть. Но обстоятельства бывают разные, и для того, чтобы долговая яма не превратилась в бездонное ущелье, с 29 марта установлены ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. При этом штрафы и пени за просроченную задолженность будут начисляться на протяжении всего периода, когда человек нарушает условия договора и не выплачивает долг.

Сегодня, если человек взял на короткий срок заем в 4 000 рублей, то и через полгода, и через год, и через два сумма его процентного долга не должна превысить 16 000 рублей. Компании, в которых просрочка давала большой вклад в доход, теперь не смогут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка.

— Еще одно ограничение коснется выдач микрозаймов по интернету. В чем его смысл?

— При отсутствии специального регулирования онлайн-займов возникал риск неправильной идентификации личности заемщика. Это создавало богатую почву для мошенничества. Поправки призваны решить эту проблему.

Сегодня законодательство установило единые правила для всех участников онлайн кредитования.

Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 миллионов рублей, и они должны соответствовать ряду других требований Банка России.

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 000 рублями, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию. Теперь процедура проверки стала сложной и многоуровневой, чтобы максимально достоверно подтвердить, что человек действительно тот, за кого себя выдает.

— И другое нововведение — микрофинансовые организации будут разделены на два вида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Объясните — для чего?

— У этих структур теперь имеются разные возможности для работы с населением, и их деятельность по-разному регулируется Центральным банком Российской Федерации.

Что нужно запомнить гражданам: только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от физических лиц в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать им микрозаймы в сумме до 1 миллиона рублей. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, и он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.

Микрокредитные компании не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, а микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 000 рублей.

— А юридические лица могут обращаться в МФО?

— Безусловно. Некоторые МФО даже ориентированы на работу с предпринимателями, специализируются на выдаче займов для открытия нового бизнеса или на развитие уже существующего.

И если раньше займы бизнесу не могли превышать 1 миллион рублей, то сейчас лимит ограничен 3 миллионами рублей — для предпринимателей это хорошая новость.

— Завершая наш разговор, на чтобы вы еще хотели обратить внимание?

— Все нововведения, которые вступили в силу с 29 марта, направлены, прежде всего, на защиту потребителей финансовых услуг. Однако все эти изменения не смогут защитить людей от их собственной финансовой безграмотности. Не стоит бежать за кредитом, увидев огромные скидки в магазинах, следует избегать спонтанных покупок и осуществлять финансовое планирование. Но уж если необходимость в микрозайме действительно есть, то изучите несколько предложений, тем более сейчас их множество. Хочу пожелать читателям благополучия и процветания, грамотных финансовых решений.

СПРАВКА: на территории Кемеровской области на 01.01.2016 г. была зарегистрирована 61 микрофинансовая организация, на 01.04.2016 г. их количество увеличилось до 63.

В региональной структуре микрозаймов за 2015 год основная доля приходится на потребительские займы — 93%, из которых 28% — «займы до зарплаты». Доля займов для малого и среднего бизнеса составляла порядка 7%.

Вернуться к содержанию

К началу страницы